Risikolandkarte
Altersvorsorge für Selbstständige
Wer selbstständig arbeitet, zahlt oft nichts mehr in die gesetzliche Rente ein, und merkt zu spät, dass die Vorsorge fehlt. Je früher du anfängst, desto leichter schließt du die Lücke.
Die Altersvorsorge ist die strukturelle Lücke der Selbstständigkeit. Viele Soloselbstständige sind nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und schieben die private Vorsorge auf, weil das laufende Geschäft Vorrang hat. Gleichzeitig ist eine gesetzliche Vorsorgepflicht für bislang nicht abgesicherte Selbstständige seit Jahren in politischer Vorbereitung. Wer früh und regelmäßig vorsorgt, hat im Alter spürbar mehr Spielraum.
Welche Situation trifft dich
Ohne Absicherung
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Keine Einzahlung in die gesetzliche Rente
Du bist nicht rentenversicherungspflichtig und zahlst auch nicht freiwillig ein. Im Alter steht dir dann keine oder nur eine sehr geringe gesetzliche Rente zu, die Versorgung musst du komplett selbst aufbauen.
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Der Wechsel aus der Festanstellung
Mit dem Schritt in die Selbstständigkeit fällt die betriebliche und gesetzliche Altersvorsorge des Arbeitgebers weg. Was du als Angestellte:r automatisch hattest, musst du jetzt aktiv ersetzen.
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Schwankendes Einkommen
Bei unregelmäßigem Einkommen ist es schwer, jeden Monat denselben Betrag zur Seite zu legen. Flexible Vorsorgeformen, die du in guten Monaten erhöhen und in schwachen aussetzen kannst, passen hier oft besser.
So baust du Vorsorge auf
Für Selbstständige gibt es mehrere Wege, die sich kombinieren lassen: die Basisrente (Rürup) mit steuerlicher Förderung in der Ansparphase, freiwillige Einzahlungen in die gesetzliche Rente, private Rentensparpläne oder Fondssparpläne sowie der breit gestreute Vermögensaufbau, zum Beispiel über Sparpläne auf ETF. Welcher Mix passt, hängt von deinem Einkommen, deiner Flexibilität und deinem Sicherheitsbedürfnis ab. Wir ordnen die Optionen mit dir ein, steuerliche Details klärst du mit deiner Steuerberatung.
Beiträge und Förderung hängen von der gewählten Vorsorgeform und deinem Einkommen ab.
Das solltest du prüfen
- Zahlst du aktuell überhaupt in eine Altersvorsorge ein?
- Wie flexibel muss deine Vorsorge bei schwankendem Einkommen sein?
- Passt eine geförderte Basisrente (Rürup) zu deiner steuerlichen Situation?
- Ist dein Vermögensaufbau ausreichend gestreut (keine Klumpenrisiken)?
- Hast du die mögliche gesetzliche Vorsorgepflicht im Blick?
Häufige Fragen
Bekomme ich als Selbstständige:r gesetzliche Rente?
Nur, wenn du in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert oder freiwillig versichert bist. Viele Soloselbstständige sind das nicht und müssen ihre Altersvorsorge vollständig privat aufbauen. Manche Berufsgruppen sind über Versorgungswerke oder die Künstlersozialkasse abgesichert.
Was ist die Basisrente (Rürup) und für wen lohnt sie sich?
Die Basisrente ist eine private Rentenversicherung mit steuerlicher Förderung in der Ansparphase. Sie ist besonders für Selbstständige interessant, die in der Ansparphase Steuern sparen wollen. Ob sie zu dir passt, hängt von deiner steuerlichen Situation ab, das besprichst du mit deiner Steuerberatung, wir ordnen die Versicherungsseite ein.
Kommt die Altersvorsorgepflicht für Selbstständige wirklich?
Eine Vorsorgepflicht für bislang nicht abgesicherte Selbstständige ist seit Jahren politisch in Vorbereitung, aber noch nicht final beschlossen. Wer schon jetzt privat vorsorgt, ist auf eine kommende Pflicht gut vorbereitet und verschenkt keine Jahre.
Wie fange ich bei schwankendem Einkommen mit der Vorsorge an?
Sinnvoll sind flexible Formen, die du in guten Monaten erhöhen und in schwachen pausieren kannst, etwa Fondssparpläne oder Beiträge, die du anpassen kannst. Wichtiger als die perfekte Wahl ist, überhaupt früh zu starten. Wir helfen dir, einen realistischen, anpassbaren Plan zu finden.
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