Risikolandkarte
Krankentagegeld für Selbstständige
Wirst du krank, läuft die Miete weiter, dein Einkommen nicht. Selbstständige haben keine Lohnfortzahlung. Das Krankentagegeld ersetzt dir das laufende Einkommen, wenn du vorübergehend nicht arbeiten kannst.
Das Krankentagegeld ist die am meisten unterschätzte Lücke bei Selbstständigen. Angestellte bekommen sechs Wochen Lohnfortzahlung und danach Krankengeld. Als Soloselbstständige:r bekommst du beides nicht automatisch. Bist du gesetzlich versichert, gibt es Krankengeld frühestens ab der siebten Woche, und nur, wenn du den passenden Wahltarif gewählt hast. Bis dahin fällt dein Einkommen ab Tag 1 weg.
Welches Risiko trifft dich
Ohne Absicherung
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Die Grippe, die zwei Wochen kostet
Eine schwere Erkältung oder Grippe legt dich zwei Wochen flach. In dieser Zeit kannst du keine Projekte abrechnen, die laufenden Kosten bleiben. Ohne Krankentagegeld zahlst du das aus den Rücklagen.
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Der Bandscheibenvorfall
Eine längere Erkrankung über mehrere Wochen oder Monate kann dein Einkommen komplett zum Erliegen bringen. Genau hier setzt das Krankentagegeld an, es zahlt einen vereinbarten Tagessatz für die Dauer der Arbeitsunfähigkeit.
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Der Krankenhausaufenthalt
Eine geplante Operation mit Reha bedeutet wochenlangen Ausfall. Wer privat versichert ist, hat ohne Krankentagegeld in dieser Zeit gar keinen Einkommensersatz.
So sicherst du dich ab
Beim Krankentagegeld vereinbarst du einen Tagessatz und eine Karenzzeit, also ab welchem Krankheitstag gezahlt wird. Je früher die Zahlung einsetzt, desto höher der Beitrag. Sinnvoll ist ein Tagessatz, der deine laufenden Fixkosten und deinen Lebensunterhalt deckt. Gesetzlich Versicherte sollten zusätzlich prüfen, ob ein Wahltarif oder ein privates Krankentagegeld die bessere Lösung ist. Mehr Tiefe findest du auf unserer Spezialseite.
Der Beitrag richtet sich nach Tagessatz, Karenzzeit, Alter und Gesundheitszustand.
Das solltest du prüfen
- Deckt der vereinbarte Tagessatz deine Fixkosten und deinen Lebensunterhalt?
- Ab welchem Krankheitstag soll gezahlt werden (Karenzzeit)?
- Bist du gesetzlich versichert, hast du dann den passenden Wahltarif mit Krankengeld?
- Passt das Krankentagegeld zu deiner Berufsunfähigkeitsversicherung (Übergang lange Krankheit)?
- Ist die Höhe an dein realistisches Einkommen angepasst, nicht überhöht?
Häufige Fragen
Ab wann zahlt das Krankentagegeld?
Das hängt von der vereinbarten Karenzzeit ab. Üblich sind Beginn ab dem 15., 22. oder 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Je früher die Zahlung einsetzt, desto höher der Beitrag. Für Selbstständige mit wenig Rücklage kann ein früher Beginn sinnvoll sein.
Was ist der Unterschied zwischen Krankentagegeld und Krankengeld?
Krankengeld ist die Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung, die du als freiwillig versicherte:r Selbstständige:r nur mit passendem Wahltarif und meist erst ab der siebten Woche bekommst. Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die du flexibel mit Tagessatz und Beginn gestalten kannst.
Brauche ich Krankentagegeld, wenn ich schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung habe?
Ja, beide ergänzen sich. Das Krankentagegeld überbrückt vorübergehende Erkrankungen, bei denen du voraussichtlich wieder gesund wirst. Die BU greift, wenn du dauerhaft berufsunfähig bist. Zwischen kurzer Krankheit und dauerhafter BU liegt sonst eine Lücke.
Was passiert, wenn ich als gesetzlich Versicherte:r ohne Wahltarif krank werde?
Dann bekommst du in der Regel gar keinen Einkommensersatz aus der gesetzlichen Krankenversicherung. Deshalb sollten gesetzlich versicherte Selbstständige entweder einen Wahltarif mit Krankengeld oder ein privates Krankentagegeld abschließen. Wir vergleichen, was für dich günstiger ist.
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